近年来国家多措并举推进金融供给侧结构性改革，引导金融活水“精准滴灌”实体经济。在大型银行方面，纾困民营和小微企业的“头雁”作用进一步凸显；在中小银行方面，伴随中国人民银行定向降准等政策，中小银行流动性约束得以缓解，服务实体经济积极性增强。近日，《中国经营报》记者深入一线调研，通过近距离采访，生动展现银行业服务实体经济的“立体化”趋势。

　　随着监管部门积极落实扶持小微企业政策，商业银行纷纷加大了普惠领域的信贷资源投放。然而，大多数银行授信方式较为粗放，模式上很难与企业生产经营相匹配，导致了银行提供的金融服务并不能满足企业实际需求。

　　作为国有大行的农业银行，其普惠金融率先采用了精耕产业的方式，通过“一特色行业一个金融方案”和“一村一品”“定制”小微金融服务。一年内设计的金融方案达到170多个，贷款规模实现翻番。

　　“定制”贷款

　　福建武夷山岩茶全国闻名，但是茶企和茶农的日子却一直并不好过。“三年前，茶企茶农很难在银行获得贷款，主要是一方面拿不出值钱的抵押品，另一方面也达不到银行贷款标准。”武夷山市茗川世府农业合作社党总支书记黄正华接受《中国经营报》记者采访时表示，小微企业与大中型企业的贷款标准相同，根本就进不了银行的大门。

　　他告诉记者，以前银行贷款都需要抵押品和完整的财务报表，而茶企根本提供不了。“即使一些茶企茶农能够侥幸在农信社贷到款，一年的利率也会超过10%，成本上也吃不消。”

　　据了解，针对武夷山茶农的情况，农行专门推出了“武夷岩茶贷”解决茶企茶农的融资问题。

　　农行福建分行人士介绍，“武夷岩茶贷”降低了授信门槛。“茶企和茶农没有足值的抵押，农行采用了信用贷款和林权抵押贷款结合的方式。同时，小微贷款中不再硬性要求提供完整的财务报表，只需几个关键的企业经营数据即可。”

　　“企业以前为了贷款准备材料可能需要相当长的一段时间。现在的程序则简化了很多。”该人士称，小微企业以往贷款的时间可能需要2？3个月，如今5天就能实现放款。

　　更值得一提的是，对于不同行业的融资，农行对贷款的期限有所调整。“以前就被一年期的贷款坑过。”黄正华告诉记者，他与另一家国有大行打交道，银行方面给予了他100万元的贷款，而他也将大部分的资金投入了生产。但是，贷款一年到期后，银行强行要求收贷，也没有继续提供贷款的意思。

　　“在银行贷款时，利息并不是最关键的问题，高一点儿和低一点儿也都能承受。但是，从茶产业的生产经营来看，如果银行贷款只有一年的期限，我宁可不要。”黄正华表示。

　　农行福建省分行副行长沈明池称，由于行业属性不同，小微企业的生产运营周期也存在差异。农行在提供金融服务中也考虑了该因素，将“武夷岩茶贷”的贷款期限上调到了三年。三年的授信中，企业能够随借随还，降低了实际融资成本。

　　黄正华向记者介绍，武夷山市茗川世府农业合作社旗下有100多家茶企，目前在农行的贷款规模已经上千万元，而贷款利率仅仅是基准利率，减轻了茶企很大的资金压力。

　　“银行有针对性的金融服务方案更能够获得企业的认可，以武夷山市为例，当地超过九成的茶企均成为了银行的客户，合作的额度也在不断加大。”农行相关人士称。

　　除了福建武夷岩茶之外，漳平的高山茶近年也名声鹊起，而种植户多为台农，让高山茶种植逐渐成为了架起两岸关系的一座产业桥梁。实际上，台农在漳平创业园种植高山茶已经有20多年的历史，但是由于基础设施的投入巨大，资金上一直很紧张。

　　“茶叶种植周期长，固定投资占用的资金量较大，融资却很难，阻碍了产业进一步的发展。”台茶商会会长李志鸿表示，农行的高山茶贷可以说是茶农的“及时雨”，贷款方式用的是林权抵押，盘活了茶农茶企的资产。

　　除了武夷岩茶贷、高山茶贷之外，农行还针对性地推出了鲍鱼贷、烟草贷、蜜柚贷等一系列产品，将服务农业、支持小微的工作做专、做精。

　　规模翻番利率下降

　　结合农业产业特性提供金融服务的模式正在全国范围内推广，而农行也逐渐在普惠金融中走出了一条有别于同业的发展道路。

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