农村金融改革在各地区呈现的情况是千差万别的，但凡能够将农金改推进得较为有效的地区，都有一个共同特征，那就是各主体协同促进，形成系统性推动的“合力”。

　　何为系统性推动？农金改重点是提升金融在农村地区的服务效率，扩大金融服务的覆盖面，促进农业产业发展，完善乡村治理，重塑乡村优秀文化，帮助农村的资产价值不断提升，打破城乡二元结构，赋予农户创造价值的能力，帮助农户创富等。基于上述目标，从供给的角度，农金改绝对不是几家商业银行的责任，这包括政府、监管部门、产业发展促进部门、政策性银行、商业银行、保险机构、互联网技术平台主体等，要使得这些主体很好地协调推动，各司其职，并非易事。

　　笔者曾经在某农金改试验地区调研关于“两权”抵押贷款的推进情况，该地区主要担当该项工作总协调角色的是当地的农业产业管理部门的负责人，其能够做到全面推动，甚至做到“两权”抵押贷款“零不良”的背后是一整套系统化的运作机制，当然，不可忽视的是该农业部门负责人不遗余力地将供需双方有效连接起来，同时，其具备贷款发放后的紧密跟进意识。确权、土地流转的供需关系构建、流转的无缝对接、银行的信贷资金的落实及贷后管理等工作，都在总协调部门与负责人的串联下完成，因此，这种系统化、流程化的方式还是有赖于某个主体的促进。

　　从需求方角度来看，农金改需要分层推进。农村地区的差异化特征明确，金融需求的层次具有多个维度。针对缺乏生产经营能力的贫困人群，金融服务的角色更多是通过对产业链条的中上游主体赋能，带动弱势群体脱贫致富，抑或金融主体联合规模较大、专业度较高的产业主体，共同打造新型的乡村产业生态，将金融活水持续注入到这个生态的构造之中，形成相对完整的服务链，金融服务的着力点就是让这个链条更加健康、可持续发展。

　　农金改针对需求方更多地是挖掘其内驱力，而不是一味地强化供给。笔者在调研农金改试验地区的创新举措时发现，供给方的很多所谓创新，与需求方并不是那么高度匹配，自说自话的成分不校究其原因，还是过分强调供给的作用，而忽略了需求方的实际情况。农村金融改革的主旨之一就是改善金融供给与需求的错位问题，并且，在时序上及结构上精准匹配。长期以来，供给主体对农村金融需求的研究远远不够，想当然的确定供给目标是一种常态，这种改革的效果将大打折扣。

　　农金改的系统性推动还离不开新技术的运用。随着需求方的行为习惯的变化，传统的农村金融服务方式已经不能充分满足需求方的需求。某农金改试验区尝试将需求方和供给方的信息从线下“拉”到线上，打造融资对接的门户平台，这种策略和实践是有益的，但如何让完全是政府投资的平台具备市场价值，并可持续发展，是摆在改革者面前的难题。新技术的运用并不限于供给主体运用新技术，而与新技术的优势主体合作，将会更有发展空间。浙江省联社与腾讯的战略合作，蚂蚁金服战略投资中和农信等案例都在预示着新技术与传统金融供给主体的融合正在进行之中。

　　农金改不可忽视的系统性问题还包括如何产生金融创新的“入口”，换言之，即如何打开多种金融创新的渠道。笔者在某农金改试验区调研，发现该地区的农业保险做得有声有色，不只是品种多样，更重要的是农业保险在这个地区正在充当农金改的一个创新的渠道，银行的服务会随着保险的创新服务进入农业产业的链条之中，这种尝试的意义可为一举多得。同时，农业保险的主体与人工智能、大数据技术的结合目前已经有多种实践，从农业生产到农产品流通等诸多环节，农业保险的作用将会越来越显著，智能技术的运用也将越来越普遍，银行服务的附着载体也会越来越丰富，这与农金改提升金融服务效率，促进农业产业发展的初衷是高度一致的。

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